第619章 复利

第619章 复利 (第2/2页)

为什么银行热衷于发放信用卡？其实，道理很简单，那就是在于利润空间很大。你以为他们不知道会出现拆东墙，补西墙，卡养卡的情况吗？
　　
　　他们早就料到了不少人会这么干，而他们又巴不得其这么干。利息，滞纳金，手续费等等，一年的年利息至少都是百分之十大好几，普遍都在百分二，三十。
　　
　　当然，银行方面永远都不会这么直说。
　　
　　它会改头换面的说利息低至每天万分之五。随随便便地粗略一算0.05%（万分之五）*365天=18.25%。事实上，这是单利计算。
　　
　　复利不是这么算的，也被称作利滚利，滚雪球。公式是F=P（1+i）^n。除此之外，还有一个更加让人难以理解的利息计算公式，PV*（1+r/n）^n=FV。
　　
　　岸本正义记忆犹新自己前一世读大学的时候，学《会计学基础》的第一节课就是讲复利。
　　
　　大学讲师说到这一个，最大的感慨就是复利计算是人类最伟大的发明之一。在他看来，也不知道是那一个混蛋发明了这样坑人的东西。
　　
　　至于高利贷，就把复利计算用得更加王八蛋了。他们用了一个叫做等额还本付息的概念。
　　
　　是被他们有意的扭曲了。随便举一个例子，借24000元，一年期每月利息2%手续费，24000/12+24000*2%=2000+480=2480。
　　
　　一整年下来合计，29760元。扣掉24000的本金，5760元，年利息24%。可是，不是这么算的。
　　
　　他们的算法会是第0个月，你拿到2.4万元，欠下2.4万本金。
　　
　　第1个月，你还了2000元+2.4万元的利息2%，还欠下2.2万元本金。
　　
　　第2个月，你还了2000元+2.4万元的利息2%，还欠下2万元本金。
　　
　　第3个月，你还了2000元+2.4万元的利息2%，还欠下1.8万元本金。
　　
　　……第12个月，你还了2000元+2.4万元的利息2%，还欠下2000本金在这一个月内终止还清。
　　
　　有一个问题就在于，24000元不是用了一年，一次性付清，而是进行了分期。每一期都是按照2.4万元本金的利息在计算。
　　
　　哪怕是到了最后12个月，只剩下2000元的本金，还是按照2.4万元本金，每月480元的利息在还。
　　
　　换一个角度也就是说，你借了2000元，却还得是2.4万元本金的利息，而不是2000元的利息。
　　
　　正确的打开方式应该是，第1个月按照你还了2000元+2.4万元的利息2%是没有问题的。
　　
　　第2个月开始，你应该是得按照2000元+2.2万元的利息2%。
　　
　　第3个月开始，你应该是得按照2000元+2万元的利息2%。
　　
　　……第12个月开始，你应该是按照2000元+2000的利息2%。
　　
　　也就是说你一年的贷款使用数字不是2.4万元，而是1.3万元。（2.4万元+2.2万元+2万元……+2000）/12=13000元。意
　　
　　味着就为1.3万元付出了2.4万元年利息24%。真实的利息贷款成本是5760元除以13000元，年利息是44.3%，而不是所谓的24%，高出了将近一倍的利息。
　　
　　在实际的操作中，高利贷2%的月利息，已经是属于偏低的水准了。这还不算什么完全就是骗人的套路贷之类的垃圾东西。